国家助学贷款无需办理担保和抵押，但在甘肃，这一帮助困难大学生完成学业的国家资助政策在执行中却变了味。近日，许多2008届毕业生因为这项贷款，毕业前尚未还清，于是学校配合银行将大学生的毕业证、学位证扣留，作为国家助学贷款的抵押。

　　据报道，建行兰州电力支行今年已经抵押了1615名毕业生的“双证”。在甘肃高校中，因学生毕业前未提前还清国家助学贷款，“双证”被暂扣的学校不止西北师范大学和兰州交通大学，他们还接到兰州理工大学、甘肃政法学院等高校毕业生的投诉。

　　毕业时助学贷款未还清，一些贷了款的大学生毕业时“双证”被抵押，表面上看，这是一起普通的借贷关系引发的矛盾和纠纷，但是从深层次上看，暴露出国家助学贷款制度设计上存在的缺陷。这个缺陷主要表现在两个方面：

　　其一是国家助学贷款不该商业化运作。比如，目前的助学贷款是由商业银行来操作的，银行作为市场化运作的金融机构，要按照市场的法则和商业运作的“套路”来实施贷款的流程和操作。所以，尽管名义上是助学贷款，但实际操作上仍按个人贷款来实施，个人贷款逾期不还，银行自然有权催要，或者通过其他渠道“逼”要，甚至不排除通过法院起诉欠贷人。

　　其二是没有充分顾及到大学生的利益。贫困大学生正因为家庭贫困，才不得已申请助学贷款，他们大学刚一毕业，也不可能马上实现工作岗位的定位，进而通过快速赚钱还上贷款，因此也就出现了一个新的矛盾，学生没钱还贷款，而银行又怕学生毕业后一走了之，导致呈现互不信任的局面。出现这种局面，关键在于助学贷款政策没有充分顾及到学生的利益，尤其是毕业后的利益，在制度设计上不完善，把学生往银行一推了之，没有刚性的制度和措施来约束银行的单方面的行为，致使助学贷款有“半拉子”工程之嫌。

　　按照国家助学贷款还款政策和贷款合同规定，借款学生毕业后次月1日开始计付利息，离校后一到两年开始还本，全部本息6年内还清。另一方面，在贷款合同条款中，也没有抵押“双证”的规定。教育部2007年也明确表示，高校无权以毕业证抵押未还清的助学贷款。显然，这一做法，不符合国家助学贷款政策，也不合理。

　　国家助学贷款是针对贫困大学生的特殊实际，为保障贫困大学生完成学业的以人为本的政策，此举也关系到众多贫困大学生的切身利益。但是国家助学贷款如果由商业银行来运作，就难免会导致一些银行为了防范自身的风险而出台一些“土政策”。比如与高校联手，通过“双证”抵押来限制毕业生等。

　　笔者以为，国家助学贷款不同于商业贷款，其中具有一定的公共福利的性质，而且助学贷款不能以营利为目的，在这个理念主导下，助学贷款就不宜采取商业化运作的模式，由银行来承接。

　　国家助学贷款是利国利民的好事，我们就应该开辟新的思路、新的渠道，通过建立独立的、具有半公益性质的助学贷款准金融管理机构，具体运作助学贷款事宜，以尽到帮扶贫困大学生完成学业并成功步入社会的责任。