- 80后置业：告别蜗居房贷理财也需随机应变
最近，随着电视剧《蜗居》的热播，让这个关于都市白领生存的写实记录在社会上引起了强烈的反响。同时，也唤醒了80后青年一代关于理财置业的集体焦虑。白领们光鲜的工作与收入背后，是压得人喘不过气的住房、结婚、育子等问题。有没有什么好的理财规划让我们变“蜗居”为“安居”呢？记者就此问题专门走访了相关的金融机构。
强制投资减少浪费
日前，记者在我市白领密集的高新区采访时发现，多位处于准备置业安家、还房贷状态的白领人群现实生活并不会比《蜗居》轻松多少。这个现实版的蜗居族年龄段大多处于25～35岁，他们在收支、理财需求上都有着很多相似点，并且大部分家庭的财务自由度不高，最大的消费都不约而同的集中在房子上。
wind小姐从事和时尚相关的工作。采访中，她对记者无奈地说到：“钱花得太快了！今天50元，明天100元，也不知道是怎么花出去的”。去年年底，wind小姐在我市南郊某楼盘首付了一套小户型房子，每月的贷款由wind小姐自己负担�！拔颐吭碌氖杖胍簿�3000元左右，房贷要还1500元，压力很大��！”平时，wind小姐还要和身边的姐妹吃饭、购物、娱乐……每到月末，她的生活就变的拮据起来了。
民生银行西安分行财富管理部理财师李莉谈到：像wind小姐这样的年轻人一般都没有什么储蓄，但对财富的增值却有较高的要求。为了强制投资减少不必要的消费，建议他们使用定期定额的基金投资方式�；鸲ㄆ诙ǘ钔蹲嗜诤狭硕ㄆ诖婵睢傲愦嬲 钡墓勰�，并且还有专家理财、免除自己选股的烦恼。这种兼具储蓄、理财的投资方式，相当适合年轻、刚入社会的上班族�！傲硗�，通过基金定投积攒一定资金后，可用做购买房子的首付款。有条件的情况下，尽量采用公积金贷款的方式，可以享受利率优惠。同时建议职场新人善用信用卡，利用好免息分期付款的功能，按期还款，为贷款积累良好的信用记录�！崩罾虿钩涞�。
加强现金管理是关键
“心仪的房子是买到了，但我以后都不能再买那些漂亮的衣服了！”26岁的张小姐无奈的跟记者开起了玩笑。今年年初，张小姐和老公丁先生在北关某小区按揭了一套90平米的新房，在付了30%的首付款后，小两口还要月供2000多元的房贷。张小姐月收入1600元左右，丁先生月收入在3500元。两人基本上不会在家做饭，偶尔再跟朋友吃个饭，每个月的饭钱就要1500元，交通费两个人150元已经是很省了，再扣除每个月要还亲戚的钱，也就剩下500元用来购物和娱乐了。这是我市一对月入5000元左右的年轻夫妇现实版的“蜗居”。
“一般来说，在支付首付款后，购房还贷支出通常以月收入的50%—55%为上限(确保满足日常生活支出底线)，还款能力强的可以适当提高房屋总价，降低首付款比例；月收入两千元以下收入者，建议购房贷款额度越小越好�！敝泄猩挛魇》中兴饺艘性擞哦永钿舳约钦呓樯艿�。同样，按照贷款和家庭收入的分配比计算，如果要在供房的前提下生活得稍微富足一点，则贷款比例不能超过家庭收入的30%为宜。
针对已成家立业的人群，民生银行西安分行财富管理部理财师李莉建议：虽然夫妻双方收入有所增加，但是之前的家庭储蓄全部变成房子的首付，每月还需要偿还住房贷款。这一人群加强现金管理，把家庭的一部分备用资金投资货币型基金，在不影响流动性的基础上增加收益；对于每月节余用定期定额投资的方式投资股票型基金或混合型基金。同时，根据家庭自身情况选取等额本息还款或等额本金还款。等额本息还款每月还相同的数额，每月承担相同的款项方便安排收支。针对收入处于稳定状态的家庭，使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。对于大多数年轻人家庭来说，等额本息还款是较合适的还款方式。
房贷理财急需关注
在近日的采访中，受访的白领家庭大多数每个月都承担着偿还房屋贷款的压力，而在这些白领中，有接近半数的家庭，每月的房贷占据了全部收入的1/3及以上。记者通过和银行相关理财专家的交流了解到，时下，房贷理财观念还没有引起大多数人们的足够重视，很多人仍是简单地将房贷理解为“借”与“还”的方式。其实，房屋贷款有很大的理财空间。
中国银行陕西省分行私人银行财富经理高文介绍到：现如今，市面上房贷种类名目繁多，如果青年人选择按揭购房，最重要的是选择合适自己的贷款方式。若办理按揭住房贷款，一般首次申请购买住房，可以根据个人收入等各方面条件享受人行基准利率下浮20%—30%的利率优惠。具体申请手续各个银行都有相关要求；另外，不同银行的房贷产品不尽相同，甚至同一家银行在不同时期内也会有不同的产品推出。如果新产品更划算，可以通过转按揭实现不同产品间的转换;由于公积金贷款含政策性补贴的成分，利率要比商业贷款低，且很少有波动。因此，能使用公积金贷款比商业贷款更划算。除了在选房、买房、贷款时作出正确选择外，更需要一个乐观的心态看待房子。在家庭经济情况还未达到相应基准的情况下，在买房梦想与现实有落差时，租房也是一个不错的选择。
记者 靳晶
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