- 房贷乱象乐了谁？伤了谁？
时近年底，各地收紧二套房贷，甚至首套房贷也受殃及，导致各地出现争上政策末班车的恐慌性抢购，甚至出现秒杀性抢购风潮�！断执毂ā�11月18日的报道就提到，南京房贷市场最近也乱了套。
奇怪的是，本应体现政策一致性的机构和部门，却表现出惊人的不一致，传闻、澄清没完没了。
国内房贷业务领先的建设银行公开表示，对首套房贷政策进行了细化和差别化调整，根据不同客户、不同信用等级，确定贷款者是否享受7折利率优惠。但媒体很快披露建行“相关负责人”的澄清表态，媒体报道有误，建行房贷政策没有变化，如果符合条件，信用良好，仍然可以首付两成、利率七折。11月15日，中国银监会副主席蒋定之向媒体表示，银监会关于一套和二套房贷政策均没有改变。银监会副主席王兆星也重申，银监会对于普通居民购置的第一套住房和改善性住房实行低首付、低利率，对于购买投资和投机性的二套以上住房，完全实行市场利率，而且首付提高到四成以上。这一政策，未见改变。
甚至其他部门也纷纷参与混战，国家统计局总经济师姚景源说，“离谱房价，骂也没用”，社科院则发表一年一度绿皮书进行预测。但该对税收优惠政策表态的税务部门倒是三缄金口，银监会的澄清则是澄而不清。
于是，市场一片混乱，各自解读，揣测不停。解读之一，房贷收紧是挤压房地产泡沫的顺应民意之举，必然收紧；解读之二，如招商银行一位客户经理所说，“部分银行现阶段的收紧可能具有一定的临时性”，因为房贷业务作为银行的优质信贷，向来是必争之地。加上银行信贷额度用得差不多，此时挑选客户，留住VIP客户是市场常态。最后一种可能，就是房贷从此让银行做主，彻底走上根据信用调节利率高低的市场化之路。
说到底，房地产政策该紧该松，取决于明年的宏观经济走势。如果实体经济上升、财政收入增加，调控房地产市场在情理之中，否则，调控房地产市场则会让地方钱袋和GDP伤筋动骨。
并且，去年的房贷优惠政策是银监会以上层面做的决定。2008年底，国务院办公厅发布《国务院办公厅关于促进房地产市场健康发展的若干意见》，允许属于“改善型住房”的二套房贷享受首套房贷的7折利率优惠，其他的二套房贷“由银行在基准利率基础上按风险合理确定”。而在此前，2007年央行和银监会联合发文，要求二套及以上房贷首付款比例不得低于40%，贷款利率须在基准利率的基础上再上浮10%�？杉�，要退出优惠政策，银监会只有建议权，而无决定权。
房地产市场的混乱，一是对有关部门的调控有利，当房地产市场下挫影响投资与内需时，监管层可以对银行的“宽泛解读”眼开眼闭，当某些城市房价一年内涨了50%以上，监管层则强调改善型住房与二套房不可同日而语，再次关上二套房优惠利率的闸门。二是对房地产市场的利益关联方有利。对于银行而言，房地产贷款仍是坏账率较低的优质贷款，在楼市泡沫崩溃之前，由于预期不明带来的房贷增长是银行重要的生财之道；对于房地产投资者则可趁恐慌性抢购风潮获利；至于对房地产开发商有利，地球人都知道，就没必要多说了。
受损的是经济政策的信用，与没有投资能力的普通购房者。政策长期预期不明确，刚性需求的购房者恐怕吃不消。既要为节节上涨的房价发愁，又要担心明年优惠政策万一退出，购房成本更高。左顾右盼、摇摆不定，备受煎熬。
摆在面前的只有两条路，或者走市场化之路，监管层不应该害怕亮明观点，比如，明确让银行获得一定的贷款自主权，可以继续通过优惠利率拉住VIP客户，以大客户弥补中小客户的流失；如果监管层想以行政铁腕挤压房地产泡沫，就有必要明确房地产优惠政策存续期的指标，当投资性住房占比多少、房价收入比达到多少时，实行铁腕整治。这两条路都可以明确市场的预期，很可惜，预期至今未见。(叶檀)
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