通常来说，“房奴”就是指家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上的家庭，此类家庭因为负债率较高，已经影响了家庭生活的正常品质。按照国际通行的看法，月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。那么，怎样当一个不让生活质量下降的“房奴”呢？

　　案例分析

　　沈先生，31岁，某公司业务助理，月收入5000元；沈太太28岁，一家企业的人事专员，月收入4000元。两人的年终奖金一般为1万元。目前每月的基本生活开销在1500元左右。

　　2004年初，沈先生在上海浦东买了一套总价110万元的婚房，还为父母购置了一套30万元的小户型房。现在，每月要负担房贷4600元。截至2007年6月，还有70万元的贷款本金未偿还。

　　由于买房时动用了几乎所有积蓄，所以目前他们拥有的金融资产不是很多。其中，现金和活期存款有3万元，定期性存款有2万元，基金价值2万元，黄金和收藏品价值1.3万元。

　　理财目标：准备两年内生宝宝，为孩子未来的教育金进行规划；为家庭的资产寻求稳步增长的途径，保证未来的生活质量。

　　开源节流

　　沈先生目前负担贷款中，新房全部为商业贷款在沈先生名下。由此，建议沈先生尽快办理本人公积金冲抵商业贷款业务，这样按照沈先生的每月收入5000元计算(公积金缴存比例为公司、个人各7%)，则每月公积金可冲抵额为700元(5000×14%)。

　　建议沈先生一家与父母充分沟通，考虑共同居住新房，另一套小房子出租，以补贴家用。保守估计，每月可增加租金收入1250元(约为购入房价的5%回报率)。

　　宝贝计划

　　生育费用，大致在2万元左右，拟从目前持有的现金、活存、定期5万元中提取。宝宝出世后，每月预计新增支出2000元，由于新增房租收入，应该没有问题。

　　最重要的大学教育费用，预计发生在20年后，目前大学4年教育的花费在10万元左右，考虑通货膨胀因素，预计每年增加4%，则20年后预计需要21万。建议考虑基金定期定额计划，只要将公积金冲还贷后每月节省下来的700元复利投资，20年的时间就可以储备教育金20余万元。

　　应急储备

　　建议6000元做活期备用，另3万元投资货币基金，同时申请一张信用卡做家庭应急备用。

　　只要妥善安排收支，合理的控制消费，“房奴”也能拥有快乐幸福的生活。

　　(王悦新)