9月1日起，公积金贷款额度上限提高至40万元，有补充公积金的家庭最高可以贷到50万元。由于商业贷款和公积金贷款利率相差不少，一些购房者希望调整一下公积金和商业贷款的比例。刚签订房屋买卖合同和贷款合同的购房者，则希望修改原来的贷款计划，提高公积金的贷款额度。专业人士认为，变更贷款合同虽然可以省钱，但是操作起来极为繁琐，不同类型的购房者还会承担不同程度的风险，如果没有上家的配合，很难完成

　　部分市民拟调整贷款组合

　　本周三，央行宣布今年第4次加息。在此背景下，此次提高公积金贷款额度的提高格外引人注目。经过了今年的4次加息后，公积金贷款和商业贷款之间的差距正在逐步拉大。目前，五年以上公积金贷款的年利率为5.04%，商业贷款的利率为7.56%。

　　公积金贷款最高限额上调后，不少市民都在咨询公积金贷款相关事宜。美联物业交易管理客服部经理沈赟表示，一些已经签订了贷款合同的客户，听说公积金贷款额度上调后，希望能够在新的公积金政策条件范围内，将贷款中商业贷款的比例调低，增加公积金贷款。合富置业交易管理部经理尹先生也表示遇到了同样的情况。

　　商业改贷公积金，省息不少

　　那么公积金额度提升，能省下多少利息？沈赟为一对准备办理组合贷款的小夫妻算了如下一笔账，对比了住房公积金额度调整前后他们支付利息的变化(见下表)。这对小夫妻的总房款为95万元，其中贷款部分为50万元。由于房龄超过5年，他们商业贷款部分20年还清，公积金部分15年还清。

　　可以看到，由于二手房的公积金贷款是15年的年限，原来贷款20年的部分商业贷款如果变为公积金贷款，这部分转移过来的贷款额还贷年限缩短，导致该对夫妻每月需要增加105元的月供。但是总体因为运用了更多的公积金贷款，支付的总利息和原计划相比可以节省7万元左右。

　　贷款合同变更有风险

　　根据合富的尹先生介绍，虽然将商业贷款变更为公积金贷款能够省下不少钱，但是过程非常麻烦。如果双方在买卖合同中约定了申请贷款、过户等方面的时间节点，那么在考虑更改贷款的时候，就必须要把这些时间考虑进去，以避免违约。

　　即使双方在买卖合同中未约定时间节点，因为过程复杂，变更合同也会存在很大风险。据介绍，如果不把双方约定时间节点考虑入内，根据是否签订了买卖合同可分为两类人，他们将面对不同的状况。

　　首先，是刚刚签订了买卖合同，正在办理贷款资质查询等手续的购房者。只要将手头进行的贷款手续暂停，等到9月1日再办理贷款就可以了。所调整的只是贷款的时间计划，其他手续不变。

　　其次，有部分客户已经签订完贷款合同，根据材料是否送到交易中心，也将面临不同的状况。第一种，还没有把相关材料送到了交易中心过户。根据美联物业介绍，这部分客户需要先支付150元的人工费注销原来的贷款合同，再等到9月1日以后重新办理贷款合同。需要注意的是，原本20万元公积金贷款的购房者，要重新申请40万元的公积金，需要经过公积金管理中心的重新审批。如果经过审核，不具有享受40万元的住房公积金的资格，那么150元不会退还。因此，在撤销原来的贷款合同之前，消费者一定要先查询一下自己的公积金贷款资格，确保自己可以获得更高的公积金贷款。

　　第二种，已经签订完贷款合同，并且已经把材料送入交易中心过户的客户。这部分客户如果要变更贷款合同，过程最麻烦，承担的风险也最大。这个类型的客户贷款合同已经很难更改了。据介绍，由于材料已经送入了交易中心，只有买卖双方共同同意才能够把材料取出，因此下家必须取得上家的配合。

　　但是对于上家来讲，这就增加了得到房款的时间成本，对于动辄几十万、上百万元的房款来说，上家难免担心夜长梦多有变化。买家重新签订贷款合同意味着办理过户手续的延期，这个过程需要花上两周的时间左右，如果下家要转变成纯公积金贷款则时间更长。一些想急于回笼资金的业主自然不乐意。美联物业就有这样的案例，上家不愿意配合下家将材料从交易中心取出，这就需要中介公司对双方进行相应的协调工作。（张薇 菲菲）