- 长沙大多中小银行存量房贷７折优惠玩“失声”
长沙市场上对存量房贷客户实施优惠利率的银行阵营并未随五大行率先实行而迅速扩大。人们预期的“大银行门槛放宽，中小银行肯定跟进”并未转为现实。在房贷利率打折问题上，拥有资源优势的大银行大方实行降价，而一向“船小好掉头”的中小股份制商业银行大多对此玩“失声”：截至昨日，仅有招行和浦发透露了实施细则。
昨日，记者一一致电各中小银行，但大多数表示七折细则还未出台，但已经在接受客户申请，有银行相关部门负责人还向记者打听其他银行的实施细则。某股份制商业银行个金部负责人私下表示，“因为大家的细则不同，为稳定自己的市场又不挖别人的墙脚引起反感，在其他银行公布前，我们不想打出自己的底牌�！�
事实上，不管是大银行还是小银行，多数银行在优惠利率上的表现过于“小家子气”。银行首先是企业，追求利润最大化是常理。去年五次降息后，目前5年期以上贷款利率打7折后只有4.158%，与5年期存款利率3.6%相比，只差0.558个百分点。这对主要收入来源为利差的银行来说无疑意味着收入的大幅缩水。有分析人士指出，目前国内存量房贷余额大约3万多亿元，若国内银行业统一实行7折利率优惠，粗略预计银行业一年被挤压掉的利润在150亿~200亿元之间。从保利润角度说，银行不可能主动大面积打开存量房贷利率七折优惠的闸门。
最关键的是，相比中小银行，大银行反而有房贷利率打折的底气：首先，大银行的房贷规模大，规模效应以及潜在的交叉营销收益十分可观，利润缩水对它们而言是可以忍受的；其次，从竞争角度看，中小银行更愿意将价格门槛放低，但从实际操作看，小银行大面积执行优惠利率的难度更大。一位不愿透露姓名的股份制银行管理人士表示，除非是为银行创利颇丰的优质个人客户，否则大面积给予七折优惠利率的结果必然亏损，因此，他们只能尽量做到“秘而不宣”。
在如今五大行全面占据房贷市场主导地位的时候，各中小股份制商业银行都想看看其他银行出台的房贷细则，以做出有竞争性的房贷政策。他们既想趁此机会抢占市场，同时也不想因为过多的优惠政策让自己在利润上吃亏。
在长银行存量房贷利率优惠实施(主要)细则
中国银行
(1)存量房屋贷款用于购买家庭首套自住住房，贷款时符合当时优惠住房利率标准(即8.5折)的个人一手住房贷款；
(2)存量贷款历史上连续逾期期数不超过3期(含3期)，借款人及配偶在中行的其他个人贷款无拖欠，信用卡无恶意透支。存量贷款历史上连续逾期期数为0~2期的，可以申请利率最多下浮30%，而连续逾期期数为3期的，利率最多下浮25%。需客户书面申请。
农业银行
(1)借款人没有连续90天(含)以上逾期记录；
(2)借款人在利率自动调整日或利率约定调整日不存在逾期未还贷款本息；
(3)如客户房贷发放金额不低于30万元，尚未偿还部分贷款的最低执行利率调整为0.7倍，这部分贷款无需借款人申请，自动调整。其他情况下，需由借款人书面申请，经银行审批同意后，按双方约定实行人工调整；
(4)以前执行基准利率，甚至执行基准利率上浮的房贷客户，这次也可以申请下浮。
工商银行
(1)对2008年10月27日前发放的执行基准利率0.85倍的个人住房贷款，如借款人在近2年内没有连续2期(含)以上违约记录、在该行其他贷款无不良记录，可自2009年2月10日起享受0.7倍的优惠利率，自动调整；
(2)借款人已经正�；箍�、最近还款日前24个月内没有连续2期(含)以上违约记录、在该行其他贷款无不良记录的，亦可向贷款经办行提出书面申请。
建设银行
(1)第一套房、自住、面积在144平方米以内，贷款抵押手续已经完备，贷款拖 欠不超过2期；
(2)存在以下行为的不调整：在该行近两年内曾形成不良贷款记录的，重定价时仍有拖欠贷款余额或存在其他违约情形的，重定价时在该行有两笔以上未结清的商业性个人住房贷款的。
交通银行
(1)为首次购买的普通自住房；
(2)贷款期间没有出现逾期还款等不良信用记录；
(3)客户贷款金额不低于10万元或在该行有3万元以上金融资产；
(4)以前非八五折的首套房贷客户(包括二手房和改善型住房)，也可以申请七折优惠。此外，偶尔1~2次的逾期不算不良记录。
招商银行
(1)符合首套自住房条件；
(2)连续逾期不超过2次、累计逾期不超过6次；
(3)以前非八五折的房贷客户也可以申请利率下浮，但下浮幅度须综合考量。
浦发银行
(1)符合首套自住房条件，以前享受基准利率的0.85倍；
(2)信用记录良好，至2008年12月31日无拖欠该行贷款本息或其他违约行为，2008年累计逾期不超过两次，在该行从未发生过不良贷款。须本人持有效身份证明去该行个人信贷部申请。
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